viernes, 3 de agosto de 2012

¿Qué es la CIRBE y para qué se utiliza?

La CIRBE es la Central de Riesgos del Banco de España, en adelante BdE, y consituye un registro informático de carácter cooperativo en el que todas las Entidades de crédito están obligadas a informar sobre los riesgos que han tomado sus clientes en contratos de crédito.


Aunque en la CIRBE se puede apreciar la posición global que tiene un cliente, también se aporta la información por tipologías de riesgo, entre las que podemos encontrar:




1) Comercial: se muestra el importe del riesgo comercial (papel comercial) que tiene el cliente o sociedad con la Entidad en cuestión


2) Factoring: importe del riesgo de facturas descontadas


3) Renting y/o leasing: suma del importe de los riesgos de los contratos de renting (alquiler de maquinaria o de flotas de vehículos para uso particular o empresarial), o de leasing (financiación del arrendamiento con opción de compra de los mismos subyacentes que en el caso anterior).


4) Avales: suma del importe de los avales firmados para el cliente, entre los que se encuentran los técnicos (para operaciones concretas que necesitan este instrumento para la facilidad financiera que se otorga mediante un contrato de crédito), o comerciales (por el que se otorga la liquidez necesaria mediante un contrato de crédito en el ámbito comercial).


5) Morosidad: suma de los saldos dudosos (retrasos en el pago superiores a 90 días contables y que aún se estén reclamando al cliente) que el cliente mantiene con una determinada entidad.


6) Financiero: suma de los importes declarados en el caso anterior, salvo la morosidad, que puede proceder a su vez de uno o varios de los anteriores.


Adicionalmente, tenemos que comentar que cada entidad de crédito puede consultar dos tipos de información, la específica de su entidad y la global, encontrando en la primera sus riesgos exclusivos para con la contrapartida/cliente en cuestión. Al tiempo que una información global que se calcula por el método de la agregación contable incluyendo los saldos de la Entidad.

Esta información es muy útil, y aunque es complementaria a la que proporcionan otros burós de información negativa de crédito como Experian o ASNEF, dota al analista de riesgos de una entidad de crédito de una valiosa información sobre los créditos y préstamos que un determinado cliente mantiene con otras entidades del sistema, y por extensión determinar su porcentaje de endeudamiento.

Finalmente, tenemos que decir que cada entidad es responsable de la vericidad de los datos, y que su incorrecta cumplimentación o falsedad tiene sanciones tipificadas por parte del supervisor de las entidades de crédito en España, el Banco de España (BdE).


Equipo de redacción dE

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2 comentarios:

  1. Muchas gracias por el artículo, he comenzado a trabajar en banca y me ha venido muy bien, cordiales saludos
    Miguel

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  2. Bue artículo, me interesa particularmente el crecimiento del renting de coches para empresas

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